權利都有期限，借款也不例外。身為債權人，追討借款本金要在到期後15年內追討，利息要在到期後2年內追討，否則債務人可拒絕付款。
身為債務人，萬一真的還不出錢，除了被動等待執行，主動聲請更生、清算甚至破產，也是重生的機會。
律師這篇文，簡單介紹借款追討期限與還不出借款的解決辦法，有問題也可以免費法律諮詢。
借款追討有期限：本金15年、利息5年
依照民法第125條，一般權利如果不在15年內行使就會消滅。債權人對債務人追討「本金」的權利，也必須遵照本條的期限行使。追討「利息」的權利則比較短，依照民法第126條規定，必須在5年內行使，否則一樣消滅。（欠錢不還太久可以追加利息嗎？看這裡）
15年、5年的期限，是從權利可以行使的時候開始起算，也就是借款「到期」的時候開始計算。舉例來說，A、B在2010年1月1日簽訂借款契約，說好B應該在當年 6月1日 返還借款，本金的追討期限15年就是從 6月1日 開始計算，A直到2025年的6月1日以前追討都在法定期限內。
利息的部分也是一樣的，不過記得是以利息的到期日計算，而不是本金的到期日！用上面的例子來說，假如A、B約定每3月1日、6月1日分別要付一次利息，共付2期，則第一期的契約追討期限是到2015年3月1日、第二期是2015年6月1日。
也就是說，利息的追討期限「每一期不一樣」，你最多只能追討「近5年」發生的利息，5年以前發生的利息原則上是不能追討的。用最極限的例子來說，如果你等到第15年才追討本金，最多也只能追討5年份的利息，前10年的追不到。如下圖：
訴訟程序不影響追討期限
依照民法第129條，起訴會中斷權利行使期間的計算，也就是「暫停」計算。舉例來說，2010年開始計算本金追討期限，2024年起訴，法律期限會暫停計算，直到判決確定後才會重行計算。因此，不必擔心會不會因為審判太久而超過追討期限，只要在追討期限截止前起訴即可。
借了錢真的還不出來，可以怎麼辦？
在一般欠款的情況，債權人一旦勝訴，聲請強制執行，就可以扣押與拍賣債務人財產；就算拍賣後不足清償，債權人也能取得「債權憑證」，每當債務人獲得財產後繼續執行，形同日復一日毫無止盡的追債。如果不想背債直到天荒地老，有機會可以讓債務人重新開始：聲請更生、清算或破產。
更生：擬定還款方案，由法院裁定，履行後可免除債務
所謂的「更生」程序，顧名思義，就是讓債務人有機會能夠從債務中脫身、重新開始。
依照「消費者債務清理條例」第53條，債務人可準備一個「更生方案」，至少每三個月還款一次、最長不超過6年，只要能盡力清償，經過法官裁定認可並且照實履行以後，原則上就「免除你沒還完的其他債務」，等同是讓你從債務中「更生」。（依照第64條之1規定，只要你願意把更生期間的收入、財產超過10分之9或5分之4都拿來還錢，就算是盡力清償）
清算、破產：法院介入，統籌債務分配，分配後可免除債務
「清算」、「破產」兩個程序有點類似，都是由法院介入，整理債務人現有與可能有的財產，協助債權人、債務人之間協調一個大家都能接受的分配額。（畢竟債務人就是還不出錢）
相較於更生，清算與破產原則上不會再另外要求提方案，而是由法院介入整理債務人的財產，劃為「清算財團」、「破產財團」，債務人財產都不能再自行處理，一切交由法院分配。除非有捏造、隱匿財產等不良舉動，在法院分配完畢後即會給予免責裁定，免除你的其他債務，讓你從債務中脫身。
在清算、破產程序中，債務人會被限制不能離開居住地，而且權利也有諸多限制，例如不能委託買賣股票投資、不能擔任某些職業（例如保險業務員）等，相較於更生程序，限制更多。
原則上只有債務在1200萬元以下才能聲請更生；如果沒有固定收入可還款，也不適合使用更生程序；如果是公司、商業等月營業額在20萬元以上的債務人，則必須走破產程序。因此，是走更生、清算或是破產，依照當事人的情節不同，會適用不同的程序，不見得能自由選擇。
要提醒的是，更生、清算或破產程序，是讓人民得以重建生活，而不是濫行舉債的工具。債務人還是需要還款，如果有不良舉動，也不能免除其他債務責任。
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債務追討有法律期限，原則上是15年、5年內追討本金與利息，否則債務人可拒絕付款。
如果真的在期限前還不出錢，我國目前有更生、清算與破產程序可以協助債務人重建生活，但要注意法律上有各種限制。
在借款前進行仔細評估、量力而為，比起事後處理來得簡單萬倍。
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（封面圖片：Photo by Michael Prewett on Unsplash）
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